关于推进数字普惠金融助力辽宁经济

高质量发展的建议

林春   孙娜 梁晓彤

在金融科技时代背景下，中国宏观经济从高速发展向高质量发展转变，普惠金融向数字普惠金融转型。作为金融创新的热点，数字技术的应用深刻改变了普惠金融发展方式，也催生了数字普惠金融的概念，即泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。数字普惠金融将大数据、云计算、生物识别、人工智能、区块链等信息技术创新成果应用于普惠金融目标的群体服务,具有共享、便捷、低成本、低门槛的特点，在金融的商业模式、产品服务、组织架构等方面产生了诸多创新，丰富了金融服务主体的同时延伸了金融服务触角，提高了市场竞争性。党的十九届五中全会提出,“要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”，也进一步强调发展数字普惠金融的重要性。诚然，在全国数字经济时代变革发展的时期，如何准确把握数字普惠金融对地方经济发展的重要意义？如何将数字普惠金融更有效的应用在在辽宁省经济发展的实践中？就此，本文将深入探讨金融科技背景下的数字普惠金融发展对辽宁省经济高质量发展的重要性，并结合实际情况阐述数字普惠金融在融合中存在的一系列问题，最后为数字普惠金融助力辽宁经济高质量发展建言献策。

一、数字普惠金融助力辽宁经济高质量发展的重要性

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。数字普惠金融由二十国集团（G20）于2016年正式提出，“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”。从该定义中我们不难看出：金融科技与普惠金融是内在共生的关系，发展普惠金融必然需要金融科技支撑；此外，数字普惠金融一直在实践中发展，实践探索领先于理论研究。因此数字金融服务如何使用成为发展数字普惠金融的关键，发展数字普惠金融对辽宁省经济高质量发展有以下三点作用：

1.提升辽宁省小微企业的信用积累速度

与大中企业相比，小微企业和个体工商户的经营风险更大、信息更隐蔽，也更缺乏抵质押物和担保，传统信贷技术很难批量化、高效率解决其融资问题。近年来，随着数字技术的普及，基于税收、用电、合同、存款、支付、结算、供应链、生态圈等场景数据的模型，已经使得户均授信几十万到二三百万的微企业和个体工商户贷款得到较快发展，中小银行和股份制银行成为放款主力，即使是大型商业银行，也部分进入了这一市场。在过去几年中，数字信用的出现使全国有超过1000万商家获得了网商银行的贷款授信，其中70%是线下企业。在疫情防控的关键时刻，数字普惠金融平台能够更好地服务这些传统金融机构难以触达的客户，降低了交易成本，发挥了分散金融风险、回归金融本质的功能。辽宁省是中国的工业大省，大部分的金融贷款等服务都流入了大型工业化国有企业，随着产业转型和经济的高质量发展趋势，小微企业的融资难问题在产业升级过程中凸显出来。阻碍中小创业者获得金融服务的主要因素就是信用的缺失，而数字技术的进步正在将企业和个人信用一点一滴地积累起来。信用的积累解决的不仅仅是融资难的问题，更增强了资源的再配置效率，促进了辽宁省的产业由重工业向轻工业，由生产加工到技术服务转移。

2.激发辽宁省各行业的金融创新能力

高质量发展是经济发展质量的高级状态和最优状态。其中，创新是高质量发展的第一动力，数字普惠金融的发展有助于构建包容的创新环境，实现创新主客体间的衔接。数字普惠金融依靠云计算、大数据等互联网科技，拓展服务范围和触达能力，在普惠性原则的指导下为辽宁省内的实体经济提供便利的金融服务，进而对中小企业专利申请、农户创业行为和绩效乃至全省创业活跃度产生正向激励作用。以中小微企业为例，数字普惠金融能够有效降低中小微企业的投融资成本，使其更好地为实体经济服务。其中，基于大数据平台的信息技术能够提高企业的信息收集和处理能力，更好地实现对中小微企业等融资主体的信息筛选和风险识别，从而建成基于互联网信息的社会征信体系，大幅降低风险评估成本。因此，数字普惠金融能够帮助辽宁省的中小企业跨越资金约束的创新门槛，激励其进行研发创新活动，为整体创新绩效提供不竭动力。

3.创造辽宁省实现普惠金融赶超的可能性条件

发展普惠金融，客观上要求传统金融机构转变业务模式，下沉金融服务，能够以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，为小微企业、农民、偏远地区居民、城镇低收入人群等弱势群体提供更加广泛、便利、快捷的金融服务，让那些传统金融服务的边际人群享受到适当金融服务，增加金融服务的深度、广度、便利性与可得性。数字技术的发展，科技与金融的融合，为普惠金融的实现奠定了坚实的基础。普惠金融在辽宁省发展的十多年以来，虽然像沈阳大连等地级市已享受到了普惠金融的丰硕果实，但辽宁省的农村金融仍是最薄弱的环节；金融法律法规体系不完善，很多政策没有上升到法律层面；直接融资市场发展相对滞后；金融基础设施建设水平有待加强；普惠金融的商业可持续性有待提升等。因此，未来只有实现金融科技赋能，融合数字经济，提升普惠金融服务效率，才能进一步完善金融服务体系和传导机制；加强信息共享，持续优化社会信用体系。才有机会在数字经济时代，弥补普惠金融发展的不足，在数字普惠金融上抢占先机，率先实现辽宁省数字经济的繁荣。

二、数字普惠金融助力辽宁经济高质量发展存在问题

1.监管缺失导致信息泄露

数字普惠金融所提供的金融服务主要以数字化技术为基础，在互联网信息时代，数字技术的保密性、可靠性和安全性，直接影响到金融服务的质量和用户的信息安全。一方面，随着数字技术的运用范围逐渐扩大，形成了一个由用户交易活动产生的庞大的数据输送网络。在数据的传送和储存过程中，如果被不法分子截取或者篡改，将有可能会对用户的信息安全和资金安全造成巨大的损失；另一方面，由于我省并没有明确的监管政策对非法集资和民间借贷进行明确划分，从而助长了一些网络平台实施非法集资，金融欺诈现象频发，甚至泄露了客户的个人信息。这不仅会对用户的信息和财产造成不可挽回的损失，同时也会对辽宁省的金融市场稳定性造成一定冲击，导致辽宁金融安全受到威胁。

2.数字经济技术更新与金融发展速度不匹配

数字普惠金融主要有两种发展模式：一是将传统金融机构的业务互联网化，提高传统业务的触网率；二是将金融科技融入到金融业，进行数字化创新。无论是哪一种发展模式，都依赖于大数据、区块链和云计算等技术驱动。尽管中国的数字化技术在全球处于领先地位，但我省在数字化技术的事实和运用上并不占优势，尤其进入2016年以来，互联网行业整体的人口红利正在减弱，各大互联网巨头之间的竞争格局基本稳定，用户规模所带来的边际效应逐渐降低，辽宁地区表现得尤为突出。在当前的发展情况下，互联网技术看似已经进入了发展的瓶颈期，进入壁垒将越来越高，如何创新互联网技术，发展互联网企业以适应数字经济时代的到来，如何用金融科技支撑数字普惠金融的发展仍有待进一步的商榷，但未来，金融科技的技术突破和技术创新必将成为推动辽宁互联网金融发展的重要途径。

3.数字普惠金融发展体系不健全

世界在发展，经济环境在不断变化，每个阶段的改革重点也不同。尤其是在东北振兴的大潮中，不改革就只能退步，经济自然落后。辽宁省的数字普惠金融数据还没有完整的体系，横向宽度及纵向深度还只是在酝酿阶段，组织架构没有涉及到。大数据产业链、互联网+经济、城市大数据新体系正在探索求证阶段，各个层面的数据孤立存在，没有联系，单线运作，而且省内各城市也都是在独立发展数字普惠金融，缺乏有效的合作造成了普惠金融发展的地区差异。以沈阳市为例，沈阳市认真落实数字经济新发展理念，把大数据发展及新型智慧城市建设作为沈阳发展的重中之重，并且抓住国家大数据综合试验区建设契机，预计在大数据链上，2020年大数据企业至少300家，实现大数据引领带动相关产业产值1000亿元。2020年初获批国家发改委首批5G通信组网试点城市，现在已完成5G网络基站的覆盖设计工程。与沈阳相比周边的抚顺、鞍山、本溪等城市的数字经济发展速度迟缓，还没能真正体会到数金融科技发展的红利。想要提高全省范围内的高质量发展不能只靠沈阳一座城市，通过全省的城市群紧密合作，数据、技术共享才能发挥金融科技的最大效用。

三、数字普惠金融助力辽宁经济高质量发展的对策建议

1.因地制宜跟进监管体系营造良好的发展环境

数字普惠金融属于金融市场的创新，虽然监管往往是滞后于市场创新的，但不能因为监管肯定落于市场创新，就抛弃监管。因此，未来辽宁省的数字普惠金融想长久发展就离不开行之有效的监管体系作为保证。监管的范围大到省内的各大中小型互联网金融企业，小到企业内部的内控制度建设和用户个人信息的保密，针对金融的非法集资手段明确出台相关政策。对各类技术和模型，要进行分类监管和安全性监管。同时健全普惠金融消费者的保护体系，要广泛的利用传统媒体和互联网媒体等多元化的渠道，有针对性的开展加强普惠金融知识普及教育的活动，提高全社会金融消费者的数字金融使用能力，特别是风险防范的意识掌控能力，以此来保护好金融消费者的相关权益。

2.创新应用金融科技推动互联网金融转型

随着时间的推移，以往促进互联网金融发展的因素正在逐渐消退。互联网金融应抓住数字科技的浪潮，向金融科技以及数字普惠金融两个方向转型。辽宁省的互联网金融公司既要集中力量进行人工智能、区块链和大数据等技术的研发，也要将这些技术运用到普惠金融领域，寻找新的驱动力量。一方面，通过规范经营获取牌照充当信用中介和支付中介，直接触达用户，提供数字普惠金融服务；另一方面，通过专注于数字化技术研发，为持有金融牌照的企业或机构提供技术支持，通过技术与金融的互补为用户提供数字普惠金融服务。此外，要鼓励企业吸引专业人才。金融科技的发展与进步离不开专业化人才的研究和尝试，一个合格的金融科技公司，其技术性员工应当占有相当比例。在运用金融科技推动数字普惠金融发展的过程中，技术性员工和金融专业人才不可或缺，各企业和机构应当采取一定措施吸引优秀人才，为数字普惠金融的发展提供基础动力。

3.建立城市与企业合作共赢机制

省内各个城市应该本着优势互补、合作共赢的原则，组建智慧城市生态圈，协同展示智慧城市建设的系统解决方案和大数据行业最尖端技术应用，围绕沈阳经济区智慧城市群建设启动一批项目对接洽谈和合作签约，助力智能制造和大数据创新成果产业化，共促东北振兴，实现共赢发展。在当下公平、开放、联动、共享的数字化时代，应摒弃相互割据式的发展方式，应该建立利益相关者合作共赢，意识到辽宁省内的所有企业的荣辱利损都是休戚相关的。无论大小，企业之间不能只追求个人利益，要找到促进辽宁省整经济协调发展的通解。各省市也应该加强合作，港口城市发挥对外贸易的比较优势，将金融科技也同时应用到贸易领域中。

4.强化农村信息基础设施建设

辽宁省农村地区应积极建设数字技术的软硬件基础设施，为数字普惠金融的发展创造良好的外部环境，帮助农村地区全面覆盖稳定、高速的移动通信网络。趁我国正在全面建设5G商用网络的良好时机，辽宁省农村地区可以加快5G网络的推广运用，实现弯道超车，尽快补上农村信息基础设施落后的短板，为农村数字普惠金融的发展提供良好的基础服务。同时，辽宁省农村地区可以加大投入推动物联网、云平台体系建设，利用金融技术手段帮助建立健全农村居民征信体系。

5.提升农村居民普惠金融素养

金融素养的高低直接影响着家庭与金融服务之间的亲和度，而消费者的受教育程度是影响金融素养的重要因素。《消费者金融素养调查分析报告（2017）》指出，金融消费者的受教育年限每提高10%，金融素养指数得分可以提高1.67%，金融消费者的受教育程度越高，其金融素养水平越高。因此，应进一步加大金融教育，提升消费者的金融素养。辽宁省政府可以加大宣传力度，并设立专门的政务机构帮助农村居民普及新型的数字普惠金融知识，全面提高农村居民的科教水平，培养农业生产户及农民的互联网金融意识。一方面，鼓励农村居民使用数字普惠金融解决自身融资难题；另一方面，向农民提供适当的互联网金融知识，帮助其合理地使用互联网金融借贷，并正确认识数字普惠金融可能面临的数据隐私保护、平台风险等风险因素。让农村居民能够在接触到数字普惠技术时少走弯路，避免盲目选择非正规渠道的平台，导致数据隐私泄露甚至出现资金风险。

作者单位：

林  春   辽宁大学经济学院副教授

           辽宁大学研究阐释十九届五中全会专项项目《数字普惠金融助力辽宁实体经济高质量发展的作用机理与路径研究》（2020skczb097）课题组负责人

孙  娜   辽宁省经济体制改革研究会秘书长

            辽宁省新型智库主任

梁晓彤   辽宁大学经济学院 经济学专业 本科生